Franszyza redukcyjna lub integralna – czy wiesz, czym może grozić brak wiedzy na ten temat przy zakupie polisy ubezpieczeniowej pojazdu? Wiesz czym się różnią i która jest dla ciebie korzystniejsza? Przeczytaj koniecznie!
Artykuł zewnętrzny
Wyjaśnijmy wpierw, co kryje się pod obiema tajemniczo brzmiącymi nazwami. Z pojęciami: franszyza redukcyjna lub integralna spotkamy się najczęściej w przypadku dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych to jest AC. Obie franszyzy dotyczą wysokości wypłacanego odszkodowania przez ubezpieczyciela. Zazwyczaj określają one niewielkie wydatki pojawiające się z tytułu kolizji lub stłuczki przy zwyczajnym użytkowaniu pojazdu. O ile kwoty, podczas czytania umowy, wydawać nam się mogą niewielkie to w przypadku faktycznego drobnego zdarzenia drogowego mogą one stanowić nagły i istotny punkt w domowym budżecie właściciela pojazdu. Wszystkie zapisy dotyczące czy franszyzy redukcyjnej, czy integralnej zawsze znajdują się w tak zwanym OWU, czyli Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Rzadko stanowią osobny paragraf, ubezpieczyciel najczęściej określa kwotę, do której nie odpowiada za straty na pojeździe.
Co to jest franszyza redukcyjna?
O franszyzie redukcyjnej mówimy wtedy, gdy właściciel pojazdu pokrywa kwotę do pewnej wysokości określonej w umowie. Jest to tak naprawdę udział własny w wykupionej polisie. O wysokości franszyzy redukcyjnej decydujemy przy podpisywaniu polisy. Z reguły ubezpieczający stosują zasadę im wyższa franszyza redukcyjna tym niższa opłata za ubezpieczenie. U niektórych ubezpieczycieli franszyza redukcyjna wpisana jest na stałe do umowy i nie podlega negocjacji. Może ona być określana zarówno kwotowo np. 700 złotych, jak i procentowo np. stanowi 10% wartości szkody. Oznacza to, że odpowiednio do 700 złotych lub 10% wycenionej szkody klient opłaca sam.
Przykład franszyzy redukcyjnej
Klient podpisał umowę, w której franszyzę redukcyjną określono kwotowo w wysokości 500 zł. W przypadku zaistnienia szkody – na przykład kolizji, drobnej stłuczki – wyceniono straty na kwotę 5500 złotych. Co to oznacza dla właściciela pojazdu? Kwotę 500 złotych musi pokryć we własnym zakresie, natomiast pozostałą kwotę pokrywa zakład ubezpieczeniowy.
Najprościej mówiąc, od wysokości wycenionej straty odejmujemy kwotę franszyzy redukcyjnej i otrzymujemy kwotę, którą zapewni nam ubezpieczyciel podczas trwania umowy.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe proponują swoim klientom dodatkową zniżkę przy zakupie polisy, jeśli skorzystają z franszyzy redukcyjnej. Inne, trochę sprytniej, proponują opłaty za zniesienie jej z umowy. Porównywarka ubezpieczeń mubi.pl udostępnia swoim klientom wsparcie doradcy, który w przystępny sposób wytłumaczy niejasności i przejdzie z nami przez wszystkie nasze pytania. Nie wahajmy się zapytać, bo może nas to w przyszłości uchronić przed przykrą niespodzianką w zapisach umownych.
Z takiego zapisu w umowie będziemy jednak musieli zrezygnować w jednym wypadku – zakupie samochodu na kredyt. Banki coraz częściej żądają od klientów zerowego udziału własnego w przypadku stłuczek i kolizji, a co za tym idzie, koszt ubezpieczenia samochodów zakupionych przy udziale banków, znacząco wzrasta. Warto zwrócić uwagę na zapisy w umowie, ponieważ często zakłady ubezpieczeniowe nie nazywają franszyzy redukcyjnej po imieniu, a jedynie określają w umowie kwotę, do której klient odpowiada za szkody samodzielnie.
Kiedy franszyza redukcyjna się opłaca?
Franszyza taka jest ryzykowna, ponieważ zakłada udział własny do określonej w umowie wysokości. Jeśli stać nas na taki niezapowiedziany wydatek, a jednocześnie jesteśmy zainteresowani obniżeniem wysokości składki za polisę to jest to rozwiązanie interesujące, szczególnie korzystne dla osób, które nie mają w historii zdarzeń drogowych również mniejszego kalibru. Często kierowcy świadomi takiego zapisu w umowie jeżdżą ostrożniej i bardziej świadomie po drogach publicznych, co również jest istotne dla sprzedających polisy.
Co to jest franszyza integralna?
Z kolei franszyza integralna jest innym rozwiązaniem umownym udziału własnego w zaistniałej szkodzie. W tym wypadku ubezpieczyciel określa dolną granicę szkody czyli kwotę, do które szkody w ogóle go nie interesują. Ma to na celu ograniczenie sytuacji, w której ubezpieczyciel uruchamia całą procedurę likwidacji szkody przy drobnym zdarzeniu, którego koszt został wyceniony na 150 złotych. Z punktu widzenia sprzedawcy polis takie działanie jest nieopłacalne i stara się on na wszelkie sposoby w tak drobnych zdarzeniach nie uczestniczyć. Natomiast przy szkodach przekraczających wartość wskazaną w umowie, ubezpieczyciel wypłaca całość kwoty. Oznacza to, że nie jest ona w żaden sposób pomniejszana o wysokość wkładu własnego, jak to ma miejsce w przypadku franszyzy redukcyjnej. Co do zasady oznacza to, że przy większych stratach finansowych ubezpieczyciel nie będzie od nas żądał żadnych dodatkowych pieniędzy. Franszyza integralna może również być wyrażona w złotówkach lub wskazana procentowo.
Przykład franszyzy integralnej
Jeśli w stłuczce stracimy przednie światło w samochodzie, którego koszt naprawy opiewa na 300 zł, a franszyza integralna określa odpowiedzialność właściciela pojazdu do kwoty 500 złotych, nie otrzymamy zwrotu środków, a całość opłaty będziemy musieli pokryć sami.
Jeśli jednak nasza stłuczka okaże się poważniejsza i naprawa auta kosztować będzie 1500 złotych, a nasza franszyza integralna określona jest do 500 złotych, to ubezpieczyciel pokryje całość zobowiązania, czyli 1500 złotych. Nie będzie odliczał 500 złotych wkładu własnego, jak to jest w przypadku franszyzy redukcyjnej.
Co wybrać: franszyzę integralną czy redukcyjną?
Jak zwykle – to zależy. Jeśli nie zdarzają ci się stłuczki, jeździsz rzadko i bezpiecznie możesz wybrać franszyzę redukcyjną z niską stawką polisy. Jeśli jednak nie spełniasz tych warunków, warto wziąć pod uwagę franszyzę integralną. Niezależnie jednak od wyboru należy z uwagą prześledzić tzw. OWU i przyjrzeć się proponowanym warunkom. Najlepiej skorzystać z porównywarki polis i przyjrzeć się zapisom w kilku z nich. Jeśli podczas czytania zapisów w ubezpieczeniu jest coś, czego nie rozumiemy koniecznie zapytajmy! Franszyza integralna i redukcyjna to nie jest prosta decyzja, przeczytaj koniecznie więcej na ten temat na